Что можно вернуть после выплаты кредита

Что можно вернуть после выплаты кредита

Каждая кредитная организация стремится снизить риски при сотрудничестве с физическими и юридическими лицами. Менеджеры банков предлагают множество дополнительных (платных) услуг, при которых будет выдан займ. Некоторые опции являются абсолютно бесполезными, они лишь страхуют кредитора на случай неплатежеспособности заемщика и сокращают риски появления первых просрочек по выплатам.

За дополнительный сервис чаще всего приходиться платить в формате предоплаты. По итогу выплаты долга не всегда клиент коммерческого учреждения использует те или иные опции, которые уже оплатил при оформлении займа. Представителей финансовой организации не интересует дальнейшая судьба денег, которые были потрачены на оплату дополнительных услуг. Основной целью навязывания такого сервиса является снижение рисков при сотрудничестве с клиентами.

Вернуть деньги после выплаты кредита можно и даже нужно. Ведь зачем платить за сервис, например, за страховку, которой вы не воспользовались. В судебной практике насчитываются множество дел, в которых суд посчитал правильным вернуть клиенту неиспользование страхование. Страховые организации и сам банк не редко возвращает денежные средства за неиспользованные услуги. Чаще всего это происходит в случаях, когда заемщик досрочно погашает долг и больше не нуждается в этих услугах.

За какие платные опции можно вернуть деньги?

  • СМС-оповещения;
  • перевыпуск карты;
  • доступ к онлайн-кабинету клиента;
  • страхование по кредиту;

В Верховном суде заявили, что клиент банка является потребителем финансовой услуги. На всех должников коммерческого учреждения должны распространяться общие правила по защите прав потребителя. Досрочная выплата долга позволяет заемщику отказаться от некоторых услуг и вернуть денежные средства.

Заемщики, которым удалось досрочно выплатить долг, чаще всего пытаются вернуть деньги за неиспользованное страхование. В правительстве готовят упрощенные схемы взаимодействия между должником банка и страховыми компаниями на этот случай. Пока решения проблемы находится в разработке, все разбирательства и сложные случаи рассматриваются в суде. Однозначной позиции пока не было, каждый отдельный случай рассматривается индивидуально.

Можно ли вернуть страховку после кредита? Чаще всего это можно сделать, если в договоре указана зависимость суммы страховки от суммы кредита. В этом случае страховщикам гораздо проще рассчитать сумму возврата денежных средств. Проще всего вернуть страховку после досрочного погашения кредита.

Страховщики не пожелали просто так отдавать свою прибыль. В кредитных договорах появились условия, которые исключают привязку страховки к конкретной сумме остатка по займу. Фиксируется единый размер страховой суммы, которая привязывается дополнительной опцией. После скоординированных действий страховиков, возврат денег усложнился. Денежные средства начали выплачивать только при условии наступления страхового случая.

Коммерческая организация применяет разные методы заработка на клиентах. Помимо дополнительных опций, кредитные организации не редко зарабатывают на комиссионных выплатах. Некоторые виды выплат заставляют сомневаться в их законности и правомерности применения. В Верховном Суде по этому поводу сказано следующее. Если взимаемая комиссия необходима для выполнения условий по кредитному договору, она считается законной, и не должна оплачиваться.

Разные виды комиссий, которые могут быть включены в кредитный договор:

  • платная проверка платежеспособности заемщика;
  • открытие ссудного счета;
  • обслуживание ссудного счета;

Эти опции включены автоматически и дополнительно входят в стоимость обслуживания кредита. Если вы засомневались в правомерности и законности использования разных комиссий, разобраться в сложившейся ситуации поможет суд. В судебном процессе рассматриваются определенные обстоятельства и условия, которые могли повлиять на затраты клиента при выплате долга.

При возврате денежных средств через специальную карту или терминалы коммерческой организации, у заемщика велики шансы на возврат комиссий. Если вы заинтересованы в возврате денежных средств за неиспользованное страхование или комиссии банка (в случае досрочного погашения долга), стоит заранее интересоваться этой возможностью, подписывая кредитный договор. Как правило, в документе четко указаны все эти пункты. Даже если в договоре информация предоставлена в завуалированной форме, стоит уточнить у консультанта коммерческого учреждения о возможности возврата страховки или комиссии.

Читайте также:  Комиссия по зарплате в администрации

Получая определённую сумму в кредит, заёмщик возвращает гораздо большую, так как оплачивает использование займа, страховку и другие комиссии. Но государство находится на стороне гражданина, поэтому, по закону, после погашения кредита можно вернуть выплаты. Какие именно денежные средства подлежат возврату, можно уточнить в МФЦ. Чаще всего банки готовы вернуть сумму страховки.

Обслуживание и оплата рисков

Одной из основных целей работы банков является получение прибыли, поэтому они не выдают деньги на безвозмездной основе. Даже самые привлекательные условия кредитования подразумевают определённую переплату. Она выражается в годовых процентах и начисляется на основную сумму долга. С помощью процентной ставки кредиторы:

  • покрывают собственные расходы;
  • получают доход;
  • компенсируют риски, связанные с невозвратом средств.

Величина переплаты — одна из главных характеристик любого кредита. О ней заёмщик узнаёт в первую очередь, она фиксируется в договоре и не меняется, за исключением плавающей ставки. Но помимо платы за обслуживание займа, существуют и другие расходы. О них клиент узнаёт только после тщательного изучения условий кредита либо в процессе его получения.

Почти во всех кредитных договорах присутствует пункт о страховании жизни и здоровья должника. Формально он носит рекомендательный характер, но если гражданин не захочет оформлять страховку, банк повысит для него процентную ставку или откажет в выдаче денег под другим предлогом. Кроме страхования жизни и здоровья, некоторые банки ставят обязательным условием оформление страховки на имущество, приобретаемое в кредит.

Другая статья расходов — оформление залога. Он является обязательным, если клиент берёт крупную сумму для покупки недвижимости или дорогого автомобиля. При возникновении просрочек по платежам банк может изъять залог в свою пользу для компенсации убытков.

Подписание залогового договора также связано с определёнными расходами. Заёмщику придётся оплатить услуги оценщика и госпошлину за регистрацию в Росреестре.

Часто заемщик вынужден одобрить включение в договор дополнительных опций. Менеджеры подают информацию таким образом, что человек соглашается, боясь отрицательного решения банка. Но когда долговые обязательства прекращены, многие задумываются о возможности компенсировать деньги, заплаченные за ненужную услугу. Как вернуть страховку после выплаты кредита, какие документы предоставить и куда обращаться – рассмотрим пошаговую инструкцию действий.

Законодательство

Любая организация ведет трудовую деятельность в своих интересах. Страховая – не исключение. Преждевременный отказ от услуг и вынужденные выплаты влекут потерю финансов. Несмотря на возможность этого сценария и правовую поддержку населения, СК всеми способами старается избежать таких ситуаций.

Учитывая только некоторые законодательные проекты, у граждан не остается сомнений, можно ли вернуть страховку при (досрочном) погашении кредита.

Правовые основания:

  • ст. 958 ГК РФ;
  • ФЗ №4015-1 РФ;
  • обращение Минфина №03-04-05/4-420 от 08.05.2013.

Юридическая неосведомленность граждан позволяет СК обходить закон стороной в своих интересах. При этом клиенты несут ежемесячные убытки. Хотя возврат страховки после (во время) выплаты кредита регламентирован законодательством РФ.

Можно ли вернуть при погашении в срок

Договор, заключенный с банкой или СК рассчитан на срок существования объекта страхования. То есть с последующего дня после внесения финального платежа в соответствии с графиком дополнительная услуга неактуальна. Обязательства сторон выполнены вне зависимости от того, наступил случай из списка рисков или нет. Вернуть деньги за страховку по кредиту нельзя.

Но есть одно исключение. Если банк выдал ссуду на 12 месяцев, полис оформляется на год. Больший срок подразумевает сделку с СК на весь период возврата средств. А когда займ должен быть возвращен за, скажем, 8 месяцев, то вернуть часть страховых выплат возможно.

Если погасили кредит в течение 14 дней

1 января 2018 года Центральный Банк изменил период охлаждения с одной рабочей недели на две, что значительно упростило процесс обращения граждан за возвратом страховки. Это касается досрочных выплат кредитов и тех, по которым еще планируются ежемесячные платежи.

Интересно! Некоторые банки лояльно относятся к своим клиентам. СК, с которыми они сотрудничают, поддерживают дружелюбную политику кредитора. К таким организациям относится РСХБ. О возврате страховки и сумме выплат в Россельхозбанке можно прочитать тут.

В договоре с СК право отказа от услуги в 14-дневный период должно быть прописано отдельным пунктом. Отсутствие этой поправки – отклонение от закона. Выплата составит 100% от премии.

Читайте также:  Единый центр кредитования спб отзывы

Возврат страховки после погашения кредита в период охлаждения не составляет труда. Процедура занимает немного времени.

Можно ли вернуть при досрочном погашении после 14 дней

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту спустя больше, чем две недели? Гражданский кодекс РФ оставляет право на расторжение договора со СК до полного прекращения рабочего периода полиса за заемщиком.

Сумма, которую можно вернуть, выплатив основное тело займа, зависит от срока подачи заявления СК. Чем раньше после получения кредита клиент обратится за компенсацией, тем больше будет выплата невостребованной премии.

Важно! Договор о выдаче займа (страхование) следует внимательно читать перед подписанием. Банк, СК имеет право внести пункт о том, что после регистрации полиса выплаты не производятся.

Если заявитель потребует вернуть страховку в течение месяца со дня оформления договора, возврат может составить 100%. Обращение до конца первой половины сделки – 50% от платежа. Далее часть выплаты будет уменьшаться пропорционально рабочему периоду.

Какую страховку вернуть невозможно

Ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в России» указывает виды добровольного и обязательного страхования. Забрать деньги по полису первой категории можно. Остальные продукты СК компенсацию не подразумевают.

Добровольное страхование – услуга, оказывающаяся на волеизъявлении гражданина РФ. Навязывание банками или СК незаконно.

  • страхование жизни и здоровья;
  • титула;
  • полис от полной или частичной потери работы.

Банки и СК возвращают невостребованную премию по этим продуктам. Отрицательное решение структуры может быть обжаловано в вышестоящих инстанциях.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательства РФ. Россиянин не может отказаться от оформления полиса. Если услуга была навязана либо заемщик не представлял возможности отказаться от нее до получения ссуды, премию возвращают на счет заявителя, а обязательства сторон прекращаются по обоюдному желанию.

  • ОМС;
  • страхование имущества, переданного под залог – в обеспечение ипотеки или автокредита;
  • пенсионное;
  • социальное.

Гражданин подвергается приведенным выше категориям страховок вне зависимости от наличия кредитной истории. СК может предложить оформить полис добровольного страхования.

Чтобы заемщик мог компенсировать погашенный кредит, выплаченный в срок, часть премии можно восполнить – ниже рассмотрим порядок действий.

Пошаговая инструкция по возврату

Для того чтобы вернуть страховку после 14 дней с момента оформления полиса, нужно обратиться с соответствующим заявлением в офис СК или банка.

Важно! Клиент должен сообщить о своих намерениях прекратить договор со СК за 30 дней до желаемой даты. Иначе компания может отказать из-за несоблюдения процедуры расторжения сделки.

После закрытия кредита следует подтвердить это справкой из банка. Выписка станет основанием выплатить невостребованную премию.

Сбор документов

Полный, корректный пакет бумаг, предоставленный вместе с заявлением – залог положительного решения страховой компании. Документы, которые нужно предоставить:

  • заявление;
  • паспорт;
  • договор с банком;
  • выписка по выплаченному кредиту;
  • дубликат полиса страхования;
  • анкета СК с указанным номером лицевого счета, куда будут выплачивать премию;
  • иное, что доказывает необходимость возврата страховки по кредиту после погашения.

Если предоставленного пакета будет недостаточно, СК может запросить дополнительные бумаги. Обычно этих документов хватает для принятия решения.

Читайте также:  Как работают брокеры по кредитам

Составление заявления

Правильно представленное обращение увеличивает шансы клиента вернуть страховку. В документе не должно быть ошибок и опечаток.

  1. Юридическое название страховой компании и банка.
  2. Данные обратившегося (ФИО, адрес, телефон).
  3. Наименование документа.
  4. Номера договоров.
  5. Реквизиты лицевого счета.
  6. Требования заявителя.
  7. Подпись, дата.

Бланк обращения на возврат страховки по погашенному кредиту можно найти тут. Заполненный образец мы разместили по этой ссылке.

Куда и как подавать

В период охлаждения обращение направляется банку, где был выдан кредит. Спустя две недели его адресуют СК. Рекомендуется регистрировать документ лично в офисе. Но если такая возможность отсутствует, лучше воспользоваться услугами экспресс-почты.

Второй экземпляр обращения остается у клиента. На нем ставит роспись тот, кто его принял. При необходимости обжаловать решение в суде заявление станет доказательством.

Срок рассмотрения и результат

Организация должна рассмотреть обращение в период от 10 до 30 рабочих дней. Часто страховая специально затягивает с решением. Человек должен напомнить о себе и о прошедших сроках.

Ответ приходит почтой на указанный заявителем адрес. Если он положительный, то через короткий срок на счет поступают средства. Отрицательное решение подтверждается официальной бумагой со ссылкой на законодательные акты.

Что делать при отказе

Ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита – положительный. Отрицательный ответ СК не означает, что больше нет путей решения этого вопроса. Некоторые вышестоящие инстанции вправе опровергнуть отказ.

Досудебное урегулирование

Перед обращением в государственные структуры нужно попытаться решить спор мирным путем. Эта процедура называется – досудебное урегулирование. Стороны идут на диалог с целью найти выход из сложившейся ситуации.

Заявитель должен направить претензию в СК. Структура обязана провести разбирательства по факту обращения. На это у нее есть 30 рабочих дней. Если по истечении срока пострадавший не получит обратную связь, он может обращаться в суд.

Взыскание через суд

Судебные разбирательства – затяжной процесс. Обратившийся должен составить исковое заявление и зарегистрировать его в канцелярии. В нем, помимо общих требований, нужно указать стоимость иска – сумму, на возврат которой рассчитывает заявитель.

После окончания судебного заседания будет вынесено решение, которое вступит в законную силу через 30 дней.

Жалобы в контролирующие инстанции

Возврат страховки, когда погасить кредит удалось раньше срока – обычная практика. Но не все СК беспрепятственно идут на оформление отказа в услуге. Суд – не единственная инстанция, способная разрешить спорную ситуацию между страховой и клиентом.

Роспотребнадзор – структура, которая занимается разбирательствами в сфере нарушения потребительских прав населения. Подать заявление можно в течение 3 лет после неуплаты премии от полиса страхования.

Центробанк – еще одна государственная организация. Обращение может повлечь штрафы, лишение лицензии или подачу заявления в прокуратуру. Пожаловаться можно онлайн на сайте ЦБ.

Что делать, если страховка входила в дополнительный пакет услуг

Дополнительный пакет услуг может включать страхование, различные уведомления и изготовление пластиковой карты. Не стоит рассчитывать на компенсацию оплаты этого сервиса при оформлении займа. Получить деньги за страховку по кредитному договору можно, только если полис относится к добровольным видам продуктов СК.

Чтобы не тратить время и деньги на разбирательства со СК, рекомендуется оформлять потребительский кредит без дополнительных опций. Как грамотно отказаться от ненужной услуги, мы писали в этой статье.

Вернуть страховку после выплаты кредита можно. Это зафиксировано законом. Чтобы результат отвечал ожиданиям, стоит придерживаться процедуры и правил оформления документов.

Не нашли ответ на свой вопрос? Напишите нашему дежурному юристу или запишитесь на бесплатную консультацию по телефону.

Вам понравилась статья? Поставьте лайк или сделайте репост.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector