Через сколько дней просрочки портится кредитная история

Через сколько дней просрочки портится кредитная история

Просрочка по кредиту всего на пару дней может грозить заемщику не только начисленными пенями и штрафами, но и испорченной кредитной историей. Правда, банки уверяют, что для этого должнику надо забыть о ежемесячном платеже не один раз. Но бывают и исключения.

Для начала две «страшилки», которые до сих пор портят жизнь двум моим знакомым. История первая. экстренной командировки приятель смог погасить ежемесячный платеж по кредиту только спустя два дня после даты Х. В итоге вот уже десять лет он не может получить кредит ни в одном банке, везде «припоминают» ему эту историю.

История вторая. Заемщик позвонил в банк уточнить свой платеж по кредиту, менеджер банка сообщил сумму платежа, но ошибся на 50 рублей. Клиент внес платеж и жил себе дальше. Узнал он о просрочке только при внесении следующего платежа, тогда же ему представили информацию о начисленной пене за месячную просрочку. Этот замечательный случай попал в кредитную историю заемщика, после чего человек до сих пор не может получить кредит где-либо еще. Ведь сложно доказать, что это именно ошибка менеджера банка, а не забывчивость заемщика.

Испорченная репутация

И все-таки банки уверяют, что такое случается редко, чтобы вот прямо честных и ответственных заемщиков и сразу в БКИ при малейшей оплошности. По словам начальника управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов банка ВТБ 24 Натальи Шелковой, большинство заемщиков хотя бы раз допускали задержку в оплате платежей. Как показал недавний опрос, основными причинами возникновения просрочки являются финансовые трудности, недобросовестность, временное отсутствие (отпуска, командировки и т. д.), недостаточное понимание условий и порядка погашения задолженности.

При возникновении факта просрочки банки прежде всего сообщают заемщику об этом по всем возможным каналам связи: СМС-сообщения, письма на электронную почту, звонки. Первый вопрос — причина возникновения просрочки. Дополнительно, чтобы предотвратить возникновение таких ситуаций, многие банки направляют клиентам СМС-напоминание о приближении очередного платежа за неделю или пару дней.

При этом банки действуют не слепо, а изучают поведение заемщиков. Поэтому тот, у кого риск возникновения «забывчивости» велик, с большей вероятностью получит предупреждающее сообщение, чем тот, кто всегда пунктуален. Это называется «поведенческий скоринг», и это лишь один из возможных вариантов его в действии. Банк ВТБ 24, например, к забывчивым заемщикам, благодаря поведенческому скорингу, относится более толерантно. «Если клиент регулярно допускает незначительные по размеру просрочки сроком один-два дня, при этом добросовестно их погашает, то, вероятнее всего, банк не будет его беспокоить в первые дни после нарушения срока оплаты», — рассказывает Наталья Шелковая.

Сколько стоит просрочка

Что бы ни говорили банки, но, если заемщик регулярно просрочивает платежи, это, безусловно, может стать веским поводом для создания отрицательной репутации, а также кредитной истории. В будущем само собой это станет препятствием для получения кредита.

Кроме того, заемщик уплачивает пени и штрафы за просроченные платежи. Сумма штрафа за просрочку по кредитному соглашению напрямую зависит от того, какой это кредит, а правила расчета штрафных санкций прописываются в кредитном договоре. «Как правило, мы не применяем «карательных» мер к заемщикам, опоздавшим на день-два, — рассказывает начальник отдела кредитования частных лиц Росавтобанка Елена Тартынская. — Однако программа посчитает эту задержку, и человеку будет необходимо уплатить пени».

По словам заместителя председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяны Хондру, все зависит от политики конкретного банка. В большинстве кредитных организаций за каждый день просрочки предусмотрена выплата неустойки. Штрафные санкции за просрочку прописываются в кредитном договоре. При этом размер штрафа может быть установлен в виде фиксированной суммы, либо как повышенный процент на просроченную задолженность, либо как процент от объема оставшегося долга.

В банке МКБ рассказали, что сумма штрафа за просрочку платежа по ипотечному кредиту составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Сумма неустойки за просрочку платежа по потребительскому кредиту составляет 1% от суммы просроченной задолженности. Что касается кредитных карт МКБ, то неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 1% в день. В РосЕвроБанке по ипотечным кредитам насчитывают пени в размере 36% годовых от суммы не уплаченных в срок процентов и не возвращенного в срок кредита за весь период просрочки. По овердрафтам — штраф в размере 100 рублей за каждый случай возникновения просрочки. «СБ Банком по кредитным договорам, заключаемым с физическими лицами о предоставлении потребительских кредитов, взимается неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы неисполненных обязательств. По кредитным картам за несвоевременную оплату обязательного минимального платежа начисляются проценты за пользование кредитом по повышенной (двойной) процентной ставке», — продолжает начальник управления мониторинга и сопровождения СБ Банка Елена Беляева.

Читайте также:  Может ли покупатель вернуть товар без чека

Но самое главное все-таки — последствия просрочки для клиентов. В соответствии с законом «О кредитных историях», если заемщик дал свое согласие на предоставление информации о его кредитной истории в БКИ, то банк обязан сообщить туда информацию о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору независимо от суммы и количества дней просрочки. Здесь без вариантов, вряд ли банк предоставит кредит заемщику, не готовому делиться сведениями о себе с БКИ. В итоге 90% заемщиков дают согласие на предоставление информации в отношении исполнения обязательств по кредитному договору в бюро кредитных историй. При этом информация о фактах просрочки направляется в БКИ, как правило, два раза в неделю. Если на момент формирования отчета для бюро такая просрочка у заемщика имеется, информация о ней будет передана.

Задержки платежей негативно влияют на репутацию заёмщика, делая его в глазах кредиторов недобросовестным, непунктуальным и неответственным. Но все ли просрочки отражаются в кредитной истории, какие влияют на неё сильнее? Рассмотрим нюансы подробно.

Сколько дней просрочки по выплачиваемому кредиту портят кредитную историю

Какая именно просрочка влияет на вашу кредитную историю? Если вы задержали очередной платёж, то информация об этом в любом случае будет передана банком в бюро кредитных историй, занимающееся сбором, систематизацией и архивацией сведений обо всех российских заёмщиках.

Просрочки отражаются в кредитной истории, как и другие действия гражданина, так что любые задержки влияют на КИ. Но большое значение имеет, как часто, когда и на сколько дней вы задерживали очередные выплаты. Кроме того, банк может брать во внимание и причины: если платёж задерживается на месяц из-за увольнения, организация может предоставить отсрочку без санкций.

В информационную часть кредитной истории попадают сведения об отсутствии двух или большего количества выплат подряд в течение ста двадцати дней (отсчёт начинается с даты очередного обязательного платежа по графику). И информационная составляющая КИ может ИП или юридическим лицам открываться без разрешения субъекта. Получается, что если вы – злостный неплательщик, то об этом кредитор в любом случае узнает, даже без вашего разрешения.

Влияние просрочек

При какой просрочке будет портиться кредитная история? Задержки при просроченных выплатах повлияют на КИ в любом случае. Если деньги вносились несвоевременно, просрочка обязательно негативно влияет на кредитную историю: такие ошибки становятся наиболее частой причиной ухудшения рейтинга заёмщика и порчи КИ.

Замечая в кредитной истории допущенные просрочки, кредитор делает вывод, что клиент не сможет добросовестно и в установленные графиком сроки выполнять свои долговые обязательства. Заёмные деньги вряд ли будут выданы, ведь это невыгодно для финансовой организации.

Но при рассмотрении заявок принимаются во внимание различные факторы:

    суммы задолженностей по всем кредитам; количество и длительность задержек; наличие ещё действующих просрочек; кредитная нагрузка (общее число не закрытых договоров).

Учитываются финансовое состояние и статус заёмщика: занятость, заработок, трудоустройство, ежемесячные обязательные расходы.

Разновидности просрочек: какие виды влияют негативно на КИ

Через сколько же дней портится кредитная история? Чтобы выяснить это, стоит классифицировать просрочки. Они подразделяются на активные (действующие) и исторические, то есть допущенные в прошлом (платежи всё же были совершены, пусть с задержками). Первые часто становятся причиной категорических отказов в выдаче новых кредитов.

Читайте также:  Как ездить на авто с белорусским учетом

В кредитной истории платежи отображаются схематически в виде квадратов. Под ними пишутся буквами названия месяцев. В квадратах указываются буквы и цифры, характеризующие особенности просрочек. Также фигуры окрашиваются в разные цвета, означающие количество пропущенных дней:

    О – сведения по данному платежу пока не поступали. Зелёный – платёж совершён в установленные в сроки, что хорошо влияет на кредитную историю. Жёлтый. Вы задержали оплату кредита на месяц. Такое возможно даже по причине увеличения времени перевода средств: например, вы внесли деньги в срок, но они не успели поступить на счёт кредитора. Светло-оранжевый – отсутствие очередного платежа до двух месяцев. Рыжий или тёмно-оранжевый – просрочка на два-три месяца. Красный: выплата задержана на 3-4 месяца. Тёмно-алый – более 4-х месяцев отсутствия платежа. Серый – несвоевременно переданная кредитором информация, её отсутствие, ошибки. Если выплата не прошла по вине сотрудника, или банк не передал сей факт в БКИ, то это, скорее всего, вам не засчитают, и кредитная история останется прежней, не испортится. Чёрный цвет означает, что просрочка очень длительная, долг погашается обеспечением (залогом или поручителем), задолженность взыскивается судебными приставами или прощена после банкротства или по иным причинам.

Прошлые просрочки различаются по двум параметрам: давности и глубине. Давность отражает то, насколько давно платёж был задержан. А глубина характеризует длительность задержки – период, в течение которого средства не поступали от клиента. И чем больше глубина, тем негативнее это отражается на кредитной истории.

В какие сроки банки передают информацию о просрочках

Все финансовые организации, выдающие займы, ссуды или кредиты, по действующему федеральному закону №218 обязуются не только сотрудничать с БКИ, но и своевременно и регулярно передавать в них информацию, включаемую в кредитные истории клиентов.

Сроки передачи регламентируются, не должны превышать пять рабочих дней, а отсчёт ведётся с момента совершения операции. То есть если платёж задерживается хотя бы на один день , то в течение последующих пяти это уже отражается в кредитной истории.

Сколько хранятся сведения о просрочках

Через сколько дней допущенной просрочки портится ваша кредитная история, наверняка уже понятно. Но есть другой вопрос: как долго информация отражается в КИ? Ответ: в течение всего срока хранения информации в бюро. По закону БКИ обязуются сохранять сведения в течение десяти лет с даты последних внесённых корректировок, то есть операций заёмщика. Через этот период кредитная история обнуляется, и автоматически стираются просрочки.

Но банки вряд ли при рассмотрении заявки будут учитывать задержки платежей семи- или девятилетней давности. На практике они чаще изучают данные за последние три года – период финансовой активности, за который можно оценить реальную и актуальную кредитоспособность плательщика.

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Что делать, если платёж просрочен

Советы тем, кто задержал очередной платёж:

  1. Для начала уясните, как узнать, почему именно испорчена ваша кредитная история. Для этого в БКИ закажите подробный отчёт и проанализируйте его. Сервис ➥ «БКИ24.инфо» предоставит исчерпывающую и подробную информацию обо всех долговых обязательствах и выдаст причины, по которым КИ плохая, а кредиторы отказывают.
  2. Если выплата задерживается вами, сделайте всё возможное для её скорейшего внесения: чем длительнее просрочка, тем хуже кредитная история.
  3. Перед подачей заявки на новый кредит желательно самостоятельно проверить КИ, чтобы взглянуть на себя глазами кредитора.
  4. Если срочно нужны деньги, то за займом или кредитом не обращайтесь при активной просрочке: сначала закройте её.
Читайте также:  Дом престарелых в рязани за пенсию

Теперь вам известен ответ на вопрос о том, какая просрочка по кредиту и насколько сильно портит кредитную историю. Делайте выводы и следуйте рекомендациям для улучшения репутации заёмщика.

Видео: откуда берется КИ?

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2–3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Рекомендация Mycreditinfo

  • Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
  • Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
  • Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.

Взгляните на себя глазами банка — проверьте свою кредитную историю.

Читайте еще

Получить кредитную историю через портал государственных услуг пока еще нельзя. Но можно узнать, где она находится и запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при Центральном Банке РФ.

Нам известны два бесплатных способа получить кредитную историю. Первый — обратиться в офисы кредитных бюро. Второй способ предлагает только бюро Эквифакс — при регистрации на официальном сайте бюро (equifax.ru).

Кредитные истории заемщиков хранят специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Никаких «банков кредитных историй» не существует. Банк, в котором вы брали кредит, не хранит вашу историю. Он передает данные по кредитам в бюро.

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector